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2023金融经济考研知识热点解读「互联网金融」

2022-10-14 22:45:00

2023金融经济考研知识热点解读「互联网金融」

大家还记得我们之前发布的金融经济考研知识热点解读吗?因为发布后这个系列深受同学们的喜爱,阅读量居高不下,我们决定为大家制作全新的金融经济考研2023知识热点解读系列!新增了数十篇考研热点专题解读,新增热点的例题和点评,知识点覆盖更广、内容更全面!


【热点背景】


2019年9月24日,国家金融与发展实验室发布《2019中国消费金融发展报告》(以下简称《报告》)。《报告》显示,目前,我国已经形成了以商业银行、持牌消费金融公司、互联网金融平台为主体的多层次消费金融服务体系。相关数据显示,近年来互联网金融的发展规模呈几何式增长,自2014年的0.02万亿到2018年的7.8万亿,互联网金融的放贷规模增幅近400倍。


【专题解读】


一、什么是互联网金融?


互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式,既不同于商业银行间接融资,也不同于资本市场直接融资的融资模式。互联网金融包括三种基本的企业组织形式:网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。


真正的互联网金融,并不是简单地把金融产品平移到互联网平台。其最大意义在于用先进的网络技术手段降低金融服务成本,改进服务效率,提高金融服务的覆盖面和可获得性,使边远贫困地区、小微企业和社会低收入人群能够获得价格合理、方便快捷的金融服务,使得人人享有平等融资权。


二、互联网金融对商业银行的挑战


与传统金融相比,互联网金融在资金配比效果、渠道、数据信息、交流成本、系统技术等方面具有明显的优势。当前,互联网金融的蓬勃发展在一些方面对传统银行构成了严峻的挑战,主要表现在以下几个方面:


1.互联网金融的虚拟网点可以很大程度替代银行物理网点的功能。传统模式下的金融业务模式,首先需要有银行网点,个人才能参与金融业务,但现在只要有了网络和手机,个人就能成为一个能参与金融的业务终端;与此同时,传统的银行物理网点还面临着营业成本、安保成本的不断攀升,而网络银行在这方面也有着巨大的成本优势,所以,未来商业银行的物理网点减少或将是一个趋势,这将对商业银行的经营模式产生巨大的挑战。


2.互联网金融能够突破时空局限。依托全天候覆盖的虚拟网络,互联网金融能突破空间局限,在任何时间、地点都能灵活地服务于广大时空范围的消费者,让消费者在任何地点,动一动手指头、点一点键盘、鼠标就能完成各种金融支付,这是传统银行无法企及的。


3.互联网金融能大幅降低业务成本。欧洲银行业曾经测算过单笔金融业务的平均成本,营业点是1.07美元,电话银行是0.54美元,ATM是0.27美元,而通过互联网的成本仅为0.1美元,其成本优势巨大。


4.互联网金融能有效提升金融服务和风险管理的效果。大数据能集合海量非结构化数据,通过事实分析和挖掘客户交易信息,掌握客户的消费习惯,准确预测客户行为。充分利用大数据、云计算、信息集散处理,有助于在金融运营和风险控制方面有的放矢,由此,互联网金融能有效提升金融服务和风险管理的效果。


在互联网金融对传统金融产生挑战,带来竞争的同时,也给传统金融注入新的理念和活力,促生新的合作空间,我们不应该把传统金融和互联网金融对立起来,甚至妄图将其取缔,在技术进步势不可挡的今天,这也是不可能实现的。


其实传统银行也有自己的优势,其拥有最广泛的客户群体,大面积的网点资源积淀和大量的专业人才。这是互联网金融不可企及的专业和资源优势,商业银行在发挥自身优势的同时,借鉴和利用互联网金融的理念和模式,从而获得广阔的发展空间。


三、互联网金融发展的重大意义


互联网金融从无到有、从萌芽到快速发展的过程说明,这是运用互联网技术与精神实现金融服务的新兴模式,其本质上是一种更民主、更普惠大众的金融模式,具有重大意义。


首先,互联网金融的发展打破了银行对金融的垄断。


其次,在某种程度上其促进了利率市场化,提高了投资者的收益,比如余额宝对银行固定利率的冲击,倒逼商业银行顺应市场创新,做出变革。


最后,互联网金融更能以开放、平等、合作的模式,促成新的普惠金融的业态。比如,P2P的发展在一定程度上有助于缓解中小企业贷款的局面,支持了中小企业的发展;通过互联网金融的渠道,理财产品、货币基金等业务不再是参与门槛极高的产品,个人投资者可以很方便的参与到金融体系中并获得收益,这就是普惠金融,这也是传统金融顾及不到的广泛市场需求。综上,可以说互联网金融的发展正在改变中国的金融生态。


四、互联网金融带来的风险


互联网金融的风险主要体现在三个方面:


1.机构的法律定位不明确,业务边界模糊。现有法律规则难以明确界定其金融属性并进行有效规范。互联网金融企业的业务活动经常突破现有的监管边界,进入法律上的灰色地带,甚至可能触及非法集资、非法经营等,所以要尽快完善相关方面的立法。


2.客户资金第三方存管制度缺失,资金存管存在安全隐患。尤其是P2P借贷问题平台频现,给借款人造成了资金损失,也影响了整个行业的形象。


3.风险控制不健全,可能引发经营风险。一些互联网金融企业片面追求业务拓展和盈利能力,采用了一些有争议、高风险的交易模式,也没有建立客户身份识别、交易记录保存和可疑交易分析报告机制,容易为不法分子利用平台进行洗钱等违法活动创造条件;还有一些互联网企业不注重内部管理,信息安全保护水平较低,存在客户个人隐私泄露风险。


五、互联网金融的监管


1.应明确互联网金融的法律定位


应明确互联网金融的法律定位,允许其从事金融服务,但是不能越界经营。这里实际上有两个监管底线,一是不能够非法吸收公众存款,互联网金融不等于银行;二是不能非法集资。现行法律还没有对所有的金融机构属性做出明确的定位。


2.需要完善资金第三方存托管制度


有一些P2P网贷平台没有建立资金第三方托管机制,大量资金沉淀在平台账户里,如果没有外部监管就会存在资金被挪用,甚至携款逃跑的风险。近两年先后发生了部分P2P网贷平台的携款逃跑和倒闭事件,就给放贷人带来很大的损失,也影响了整个行业的健康发展。因此,加强互联网金融安全还需要完善资金第三方存托管制度。


3.健全互联网企业的内控制度


内控制度不健全可能引发金融风险,实践中一些互联网金融企业片面追求业务增长和运营利润,采用了一些有争议、高风险的交易模式,也没有建立客户识别和交易分析报告机制,容易为不法分子利用平台进行洗钱创造条件,还有一些企业存在信息安全水平比较低,个人隐私容易泄露的风险。从事互联网金融的企业应该从制度和道德两个方面做好风险约束,必须设置内控防火墙,健全互联网企业的内控制度。


4.加强互联网金融的外部监管


互联网金融本质上还是金融,而目前外部监管对互联网金融在某种程度存在盲区。特别是一些互联网平台从事综合性的金融服务业务,更是需要多个监管部门的统一协调管理,加强互联网金融的外部监管。随着金融业和互联网金融的发展,当前中国的金融监管体系面临着一定程度的变革。互联网金融作为新兴领域其对经济的促进作用不言而喻,但还有待于进一步规范。然而,对于互联网金融监管规则的研究制定不能一蹴而就,目前仍然需要行业的自律管理。


【点评和例题】


互联网金融是个比较热的话题,尤其今年可能结合金融风险和金融监管来考察,考生要多加重视。上文提到的互联网金融的定义,风险,对商业银行的挑战(意义),监管等内容都要作为素材积累下来。


例:什么是互联网金融?你认为互联网金融会带来哪些风险,该如何应对?


思路分析:


首先,互联网金融的基本定义或概念是需要考生记忆的,花点功夫把学术化的定义转化为自己的语言,记忆会更深刻。


其次,先答互联网金融的优点,带来的便利等等。虽然题目没有要求回答优点,但是出于辩证的角度可以提一提,然后话风一转,开始答互联网金融可能带来的风险,并且我国当局一直在强调守住不发生金融系统性风险的底线,所以风险问题是大问题。


最后针对风险,具体的监管措施是什么,把上文的内容罗列出来就可以了。

 

 

 

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